Respuesta rápida
- El SOAT cubre a cualquier persona herida en un accidente de tránsito: conductor, pasajeros y peatones.
- Gastos médicos hasta $36.749.788, incapacidad permanente hasta $10.505.430 y muerte hasta $43.772.625 por víctima.
- Transporte al hospital: $459.320, una sola vez.
- No cubre daños materiales: ni tu vehículo ni el del otro.
En este artículo
Las 4 coberturas en pesos de 2026
Los topes están en el capítulo del SOAT del Decreto 780 de 2016, actualizado por el artículo 2 del Decreto 2644 de 2022, que pasó los gastos médicos y el transporte a UVT. La incapacidad y la muerte siguen en salarios mínimos diarios (SMLDV). Convertidos con la UVT 2026 ($52.374) y el salario mínimo 2026 ($1.750.905, es decir, $58.363,50 diarios):
| Cobertura | Tope legal | Valor 2026 por víctima |
|---|---|---|
| Servicios de salud | 701,68 UVT | $36.749.788 |
| Incapacidad permanente | hasta 180 SMLDV | hasta $10.505.430 |
| Muerte y gastos funerarios | 750 SMLDV | $43.772.625 |
| Gastos de transporte | 8,77 UVT | $459.320 |
Los valores se liquidan a la fecha del accidente, no a la de la reclamación. Un accidente de diciembre de 2026 se paga con la UVT y el salario de 2026 aunque reclames en 2027.
Los montos son por víctima, no por accidente: si en un choque resultan heridas cuatro personas, cada una tiene derecho a los topes completos.
1. Servicios de salud
Es la cobertura que más se usa. Incluye todo lo necesario para atender a la víctima desde que llega a urgencias hasta que termina la rehabilitación:
- Urgencias, hospitalización y cirugías.
- Medicamentos, prótesis y material de osteosíntesis (placas, tornillos, clavos).
- Exámenes de laboratorio e imágenes diagnósticas.
- Terapias físicas, ocupacionales y rehabilitación de secuelas.
- Complicaciones derivadas del accidente, incluso cuando agravan una enfermedad que la víctima ya tenía.
La víctima no paga nada ni tiene que tramitar el cobro. La clínica atiende, factura y le cobra directamente a la aseguradora. No hay copagos ni cuotas moderadoras mientras no se agote el tope.
Motos de hasta 200 cc, taxis y buses: cambia quién paga, no el tope
Desde diciembre de 2022, el Decreto 2497 creó un “rango diferencial por riesgo” para bajar el precio del SOAT de estas categorías:
- Ciclomotores, motos de menos de 100 cc y motos de 100 a 200 cc.
- Motocarros, tricimotos y cuadriciclos (incluido el motocarro de 5 pasajeros).
- Autos de negocio, taxis y microbuses urbanos.
- Servicio público urbano, buses, busetas y servicio público intermunicipal.
Para esos vehículos, la aseguradora paga los servicios de salud hasta 263,13 UVT (unos $13.781.000 en 2026). Lo que pase de ahí, hasta completar los 701,68 UVT, lo reconoce la ADRES.
Para la víctima el resultado es el mismo: tiene cubiertos los mismos $36,7 millones. El cambio solo afecta a quién le cobra la clínica a partir de cierto monto.
Si los gastos superan el tope
Cuando una víctima agota los $36,7 millones (algo frecuente en traumas graves con varias cirugías), el resto de la atención lo cubre su EPS o el régimen subsidiado, como cualquier otra enfermedad. Si el vehículo causante tenía póliza de responsabilidad civil o todo riesgo, la víctima también puede reclamarle a esa póliza.
2. Incapacidad permanente
Si el accidente deja una pérdida de capacidad laboral (PCL) que no se recupera, la víctima recibe una indemnización según el porcentaje que fije el dictamen. La tabla oficial arranca en 14 SMLDV y sube 3,5 SMLDV por cada punto porcentual hasta 180 SMLDV:
| Pérdida de capacidad laboral | SMLDV | Valor 2026 |
|---|---|---|
| De 1% hasta 5% | 14 | $817.089 |
| Más de 5% hasta 6% | 17,5 | $1.021.361 |
| Más de 10% hasta 11% | 35 | $2.042.722 |
| Más de 15% hasta 16% | 52,5 | $3.064.084 |
| Más de 20% hasta 21% | 70 | $4.085.445 |
| Más de 25% hasta 26% | 87,5 | $5.106.806 |
| Más de 30% hasta 31% | 105 | $6.128.168 |
| Más de 35% hasta 36% | 122,5 | $7.149.529 |
| Más de 40% hasta 41% | 140 | $8.170.890 |
| Más de 45% hasta 46% | 157,5 | $9.192.251 |
| Más de 49% hasta 50% | 171,5 | $10.009.340 |
| Más de 50% | 180 | $10.505.430 |
Para un porcentaje intermedio, toma la fila más cercana y suma o resta 3,5 SMLDV ($204.272) por cada punto.
Quién califica: la pérdida la determina la autoridad competente (EPS, ARL, fondo de pensiones o junta de calificación de invalidez) con el Manual Único de Calificación vigente en la fecha del dictamen.
Los plazos que más se pierden (artículo 2.6.1.4.2.9):
- La calificación debe pedirse antes de 18 meses desde el accidente. Pasado ese plazo se pierde el derecho.
- Con el dictamen en firme, se reclama a la aseguradora dentro de la prescripción del artículo 1081 del Código de Comercio: 2 años desde que se conoce el hecho. Si el reclamo va a la ADRES (vehículo sin SOAT o fantasma), el plazo es de 1 año.
No confundas incapacidad permanente con incapacidad temporal. Los días de incapacidad temporal los paga la EPS (o la ARL, si fue un accidente de trabajo), no el SOAT.
3. Muerte y gastos funerarios
Si la víctima fallece dentro del año siguiente al accidente y como consecuencia de él, sus beneficiarios reciben 750 SMLDV ($43.772.625 en 2026). El reparto lo fija la norma, no la familia:
| Beneficiario | Porcentaje |
|---|---|
| Cónyuge o compañero(a) permanente | 50% |
| Hijos (en partes iguales) | 50% |
| Sin hijos: cónyuge o compañero(a) | 100% |
| Sin cónyuge ni hijos: padres | 100% |
| Sin los anteriores: hermanos | 100% |
Los gastos funerarios están incluidos en ese valor; no se pagan aparte. El reclamo a la aseguradora se rige por el mismo término de 2 años del Código de Comercio, contado desde la fecha de la muerte.
4. Gastos de transporte
Se pagan una sola vez, 8,77 UVT ($459.320), a quien llevó a la víctima desde el lugar del accidente hasta la clínica. Puede ser una ambulancia o cualquier persona: un taxista, un conductor particular o un transeúnte. Para cobrarlo basta el formulario de reclamación firmado por la clínica que recibió al herido.
No cubre traslados entre clínicas: esos los asume el servicio de salud dentro del primer amparo.
Quién está cubierto
Cualquier persona lesionada en un accidente de tránsito en Colombia en el que participe un vehículo automotor:
- Peatones atropellados.
- Pasajeros del vehículo.
- El conductor, aunque haya sido el culpable o se haya accidentado solo.
- Ciclistas y ocupantes de otros vehículos.
Cuando chocan dos vehículos con SOAT, cada aseguradora responde por los ocupantes del vehículo que asegura. Un peatón u otro tercero que no iba en ninguno puede reclamar a cualquiera de las aseguradoras, y esa debe pagar el total.
Si el vehículo no tenía SOAT o huyó, la víctima no queda desprotegida: la cubre la ADRES. Lo explicamos en accidente sin SOAT.
Lo que el SOAT no paga
El SOAT es un seguro de personas, no de cosas. No cubre la reparación de vehículos, daños a casas o postes, ni el lucro cesante. Lo explicamos en detalle en qué no cubre el SOAT.
Para cobrar cualquiera de estas coberturas, sigue la guía de cómo reclamar el SOAT.
Preguntas frecuentes
¿El SOAT cubre al conductor?
Sí. El conductor también es una víctima del accidente y lo cubre el SOAT del vehículo que conducía, aunque haya sido el culpable o se haya accidentado solo.
¿Los montos son por accidente o por persona?
Por persona. Cada víctima tiene derecho a los topes completos, sin importar cuántos heridos haya en el mismo accidente.
¿Qué pasa si los gastos médicos superan el tope del SOAT?
El excedente lo asume el sistema de salud de la víctima (su EPS o régimen subsidiado). Si tiene póliza de responsabilidad civil o de todo riesgo, también puede responder.
¿El SOAT de una moto cubre lo mismo que el de un carro?
Las coberturas son las mismas. La diferencia está en quién paga los gastos médicos: para motos hasta 200 cc y otras categorías diferenciales, la aseguradora paga hasta 263,13 UVT (unos $13,8 millones en 2026) y el resto, hasta 701,68 UVT, lo cubre la ADRES. Para la víctima el tope total es el mismo.
¿Quién cobra la indemnización si la víctima muere?
El cónyuge o compañero permanente recibe el 50% y los hijos el otro 50% en partes iguales. Sin hijos, todo va al cónyuge; sin ninguno de ellos, a los padres, y después a los hermanos.
¿El SOAT paga los días que no pude trabajar?
No. Las incapacidades temporales las paga la EPS (si el accidente es de origen común) o la ARL (si fue un accidente de trabajo). El SOAT solo indemniza la incapacidad permanente, es decir, la pérdida de capacidad laboral que queda después de la recuperación.
¿Cuánto paga el SOAT por un 20% de pérdida de capacidad laboral?
Un 20% cae en la franja de más de 19% hasta 20%: 66,5 salarios mínimos diarios, unos $3.881.000 en 2026. Si el dictamen dice 20,5%, sube a 70 SMLDV ($4.085.445).